Особенности страховки недвижимости в США

Blog

Страховой рынок в США считается наиболее развитым в мире. В стране работают тысячи страховых организаций. Отношения в сфере страхования имущества регулируются в каждом штате отдельно, а не федеральными законами. Эта система, наряду с географическими и климатическими особенностями в разных регионах, привела к тому, что формируются различные тарифы и особенности пакета покрытий ущерба. Помимо страхования имущества от пожаров, жители разных штатов стараются защититься от наводнений, ураганов, землетрясений. Многие используют возможность застраховать титульные права на недвижимость, чтобы избежать проблем при возникновении споров с другими претендентами.

Добровольность и принуждение

Заключение договора с компаниями-страховщиками, согласно законодательству, является исключительно добровольным решением. Но это если не рассматривать нюансы. Многие люди просто вынуждены приобретать полисы. Основаниями могут быть:

  • требования ассоциаций жильцов;
  • условия банка при оформлении ипотеки.

Жители регионов, подверженных частым стихийным бедствиям, страхуют недвижимость, чтобы не остаться после очередной природной катастрофы на улицах. Также многие стремятся защититься от ущерба, наносимого пожарами. Согласно статистике, они являются самой частой причиной обращения к страховщикам за выплатами.

При оформлении полиса важно указывать достоверную информацию, иначе страховая контора может отказать в выплатах.

Во многих штатах существуют специальные программы страхования от природных катастроф, от которых традиционно отказываются коммерческие структуры, – наводнения и землетрясения. Их разрабатывают на федеральном уровне и с местным правительством. Страховка дома либо другой недвижимости для участия в таких программах является условно добровольной. Любой может отказаться. Но в случае стихийных бедствий такие люди не смогут рассчитывать на государственную помощь, займы и субсидии, если здание было повреждено во время разрушительного события, типичного для региона.

Страховой полис на недвижимость вступает в силу только через 30 дней после его заключения. Это снижает возможности попыток вносить оплату за безопасность, только когда появилась непосредственная угроза. Например, если вы застраховались от урагана, и он пронёсся через неделю, вы не сможете получить компенсацию.

Основные виды полисов

В Соединённых Штатах Америки используется 7 основных видов полисов, унифицированных по рискам. Из них можно собрать индивидуальный пакет защиты домовладения. При заключении договора страхователи учитывают инфляцию и минимальный уровень убытка, который покрывается. Согласно правилам, можно застраховать дом, постройки на участке (гаражи, бассейны) на сумму, не превышающую 10% стоимости, и окружающую флору – 5%.

Стандартные пакеты включают следующие условия:

  • HO-1 (Homeоwners-1) – наиболее востребованная страховка квартиры или дома. Включает защиту от 11 неблагоприятных явлений или происшествий (в том числе пожары и удары молнией, повреждения, вызванными сильным ветром или градом), взрывов, ущерба от намеренного и ненамеренного вреда, нанесённого злоумышленниками, вандалами и во время протестов, воровства, падения самолётов, вулканической активности;
  • HO-2 – даёт дополнительную защиту от падений тяжёлых объектов, из-за скопления льда и снега, поломок строения и оборудования в нём из-за протечек воды из домашней водопроводной сети и скачков электричества;
  • НО-3 – защищает в случае разрушений, которые не указаны в вышестоящих полисах, за исключением наводнений, войн, ядерного поражения и землетрясений;
  • НО-4 – предназначен для арендодателей, но может быть использован только для страхования их личного имущества;
  • НО-5 – обеспечивает полную защиту от любых неблагоприятных ситуаций. Последнее время редко используется во многом из-за высокой стоимости;
  • НО-6 – обеспечивает такую же защиту владельцам кондоминиумов, как при оформлении HO-2, если нужно защитить некоторые части здания;
  • НО-8 – используется в случаях, если дом представляет собой особую ценность с точки зрения архитектуры или истории. Включает все случаи, описанные в HO-1, и покрытие восстановления архитектурного вида. Может предусматривать замену старых материалов и систем на новые.

В некоторых штатах список случаев может немного отличаться. Сумма выплат и стоимость полиса зависят от многих факторов и разнятся в разных районах.

Страхование титула

Здесь речь идёт не о почётном звании, а о праве на собственность. Как правило, после приобретения имущества люди получают удостоверяющие документы. Перед сделкой проверяется юридическая чистота объекта. Но это не исключает спора. Ведь иногда могут всплыть документы, которые никто не видел сотню лет, и суд пересмотрит права владельцев, отдав недавно приобретённое имущество другим людям. Титульное страхование защищает именно от таких случаев.

Внимание. Действующие на момент оформления полиса отягощения относятся к нестраховым случаям.

Страховка оплачивается добровольно, один раз при каждой смене владельца. Затраты на полис составляют менее одного процента от стоимости объекта. Однако при возникновении страхового случая ущерб рассчитывается исходя из цен, существующих в момент появления необходимости выплаты. Например, сейчас дом стоит миллион. При покупке цена составляла 50000. При утрате права собственности владелец, застраховавший титул, получит миллион.

Оставьте свой комментарий
UP